Las Transferencias Bancarias Indirectas.

Argumento de Las Transferencias Bancarias Indirectas.

PRIMERA PARTE
APROXIMACIÓN A LA TRANSFERENCIA
BANCARIA INDIRECTA

CAPÍTULO PRIMERO
La transferencia bancaria

1. CONCEPTO Y DISTINCIÓN DE FIGURAS AFINES .
1.1. Noción y función económica de la transferencia bancaria .
1.2. Transferencia bancaria versus transferencia de crédito .
1.3. Transferencias bancarias y medios electrónicos .
1.3.1. Modificaciones procedimentales originadas por la introducción de medios electrónicos en la tramitación .
1.3.2. Repercusiones jurídicas del recurso a medios electrónicos en el procesamiento de las transferencias bancarias .
1.3.2.1. Las transferencias bancarias no deben equipararse a las transferencias electrónicas de fondos .
1.3.2.2. Las operaciones con tarjeta no deben ser calificadas como transferencias bancarias .
2. LAS RELACIONES JURÍDICAS ENTRE LOS DISTINTOS INTERVINIENTES .
2.1. La relación entre el ordenante y su banco .
2.1.1. La orden de transferencia .
2.1.2. Principales obligaciones del ordenante y de su banco .
2.2. La relación entre el beneficiario y su banco .
2.2.1. El asiento de abono .
2.2.2. Carácter vinculante del asiento de abono. Inoponibilidad de excepciones .
2.3. La relación entre el ordenante y el beneficiario. Efectos solutorios de la transferencia bancaria .
2.3.1. La necesaria autorización del acreedor. Valoración crítica de la jurisprudencia del Tribunal Supremo .
2.3.2. La autorización expresa o tácita del acreedor .
2.3.3. La ausencia de autorización o indicación por parte del acreedor .
2.3.4. El art. 1.170 C.C. .
2.3.5. Valoración final .
3. LA NATURALEZA JURÍDICA DE LA TRANSFERENCIA BANCARIA .
3.1. La transferencia bancaria como cesión de créditos .
3.2. La transferencia bancaria como contrato en favor de tercero .
3.3. La transferencia bancaria como delegación .
3.3.1. Estructura delegatoria de la transferencia bancaria .
3.3.2. La transferencia como delegación solutoria .
3.3.3. La transferencia como delegación promisoria .
3.3.3.1. La combinación de la teoría delegatoria con el contrato de cuenta corriente .
3.3.3.2. La aplicación del art. 1.205 C.C. a las transferencias bancarias .
3.3.4. Valoración final .
3.4. La construcción disgregadora de la transferencia bancaria .
4. FUENTES REGULADORAS DE LA TRANSFERENCIA BANCARIA EN EL DERECHO COMPARADO, DERECHO UNIFORME Y DERECHO ESPAÑOL .
4.1. La regulación norteamericana .
4.1.1. La Electronic Funds Transfer Act (EFTA) .
4.1.1.1. Aplicabilidad de la EFTA a las transferencias bancarias .
4.1.1.2. Principales obligaciones de la EFTA en materia de transferencias bancarias .
4.1.2. El Article 4A .
4.2. La Ley Modelo de UNCITRAL sobre transferencias internacionales de crédito .
4.3. Disposiciones aplicables a la transferencia bancaria en el derecho español .
4.3.1. Escasa regulación de la transferencia bancaria. La Ley 9/99 .
4.3.2. La Directiva 97/5/CE .

CAPÍTULO SEGUNDO
Particularidades de las transferencias bancarias indirectas

1. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL DE LA TRANSFERENCIA BANCARIA INDIRECTA .
1.1. La intervención de varios bancos en la tramitación: transferencias internas y externas .
1.2. Las transferencias directas e indirectas .
1.2.1. La intervención de dos o más bancos .
1.2.2. Los sistemas de compensación y liquidación .
1.2.3. La transmisión electrónica de los datos correspondientes a las transferencias. El papel de SWIFT en la tramitación .
2. RELACIONES JURÍDICAS ESPECÍFICAS DE LAS TRANSFERENCIAS BANCARIAS INDIRECTAS .
2.1. Las relaciones de corresponsalía .
2.2. Las relaciones jurídicas presentes en los sistemas de compensación y liquidación .
2.2.1. La entidad gestora del Sistema de Compensación y Liquidación. Normas reguladoras del sistema .
2.2.2. El intercambio de información entre las entidades participantes en un sistema y la liquidación de las operaciones: Procedimientos empleados y repercusiones jurídicas .
2.2.2.1. Algunas nociones acerca del flujo de mensajes y de fondos en los sistemas de compensación y liquidación .
2.2.2.2. Entidades asociadas y representadas .
2.2.2.3. Valoración final .
2.2.3. Las relaciones de corresponsalía con alguna entidad adherida al sistema de compensación y liquidación .
2.3. Las normas reguladoras de los sistemas de compensación y liquidación .
2.3.1. Los sistemas de transferencias de grandes pagos y sistemas de pagos al por menor .
2.3.1.1. Aproximación a la distinción .
2.3.1.2. La conveniencia de una regulación diferenciada .
2.3.2. Sistemas de compensación y liquidación en España .
2.3.2.1. El Sistema Nacional de Compensación Electrónica .
2.3.2.2. El Servicio de Liquidación del Banco de España y el Servicio Español de Pagos Interbancarios .
2.3.3. TARGET y otros sistemas de pago comunitarios .
2.3.4. Sistemas de pagos no comunitarios más relevantes: Fedwire y CHIPS .
2.4. El marco jurídico de la Society for Worlwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) .

SEGUNDA PARTE
OBLIGACIONES Y RESPONSABILIDAD DEL BANCO
DEL ORDENANTE EN LAS TRANSFERENCIAS
BANCARIAS INDIRECTAS

CAPÍTULO PRIMERO
La controvertida posición jurídica del banco del ordenante

1. INTERROGANTES SUSCITADOS EN TORNO A LAS TRANSFERENCIAS BANCARIAS INDIRECTAS .
2. LA TRANSFERENCIA BANCARIA INDIRECTA EN EL DERECHO COMPARADO .
2.1. Utilidad del método comparado .
2.2. Derecho francés .
2.3. Derecho italiano .
2.4. Derecho alemán .
2.4.1. Síntesis del estado de la jurisprudencia y de la doctrina antes de la sentencia del BGH de 28 de febrero de 1977 .
2.4.2. Cambios jurisprudenciales y doctrinales tras la sentencia del BGH de 28 de febrero de 1977 .
2.4.2.1. Posiciones doctrinales y jurisprudenciales en torno a las acciones del cliente contra el banco intermediario .
2.4.2.2. Noción predominante acerca del contenido de la obligación del banco del ordenante. Nuevas tendencias .
2.5. Derecho norteamericano .
2.5.1. Las transferencias bancarias indirectas y el Article 4A .
2.5.1.1. Régimen jurídico vigente con anterioridad a la aprobación del Article 4A .
2.5.1.1.1. La aplicabilidad de los Articles 3 y 4 Uniform Commercial Code a las transferencias bancarias .
2.5.1.1.2. La posición del ordenante frente a los distintos bancos intervinientes: New York Rule vs. Massachusetts Rule .
2.5.1.2. Regulación del Article 4A aplicable a la problemática planteada por las transferencias bancarias indirectas .
2.5.1.3. Algunas peculiaridades de la Regulation J .
2.5.2. Common law .
2.5.2.1. El caso Evra Corp vs. Swiss Bank Corp .
2.5.2.1.1. Antecedentes de hecho .
2.5.2.1.2. Las resoluciones del «district court» y del «court of appeals» .
2.5.2.2. Influencia del caso Evra en sentencias posteriores: Securities Fund Services, Inc. vs. American National Bank and Trust Co. of Chicago .

CAPÍTULO SEGUNDO
La obligación de ejecución de la orden de transferencia

1. LA PRESTACIÓN DEBIDA POR EL BANCO DEL ORDENANTE NO COMPRENDE LA ACTUACIÓN DEL BANCO DEL BENEFICIARIO .
2. LA OBLIGACIÓN DEL BANCO DEL ORDENANTE COMPRENDE LA ACTIVIDAD DE LAS ENTIDADES INTERMEDIARIAS .
2.1. La interpretación del contrato de cuenta corriente. Las expectativas del cliente medio. Admisibilidad de las cláusulas delimitadoras del contenido de la prestación .
2.2. Argumentos en favor de reducir la obligación del banco del ordenante a la transmisión de la orden de transferencia al siguiente banco intermediario .
2.2.1. La calificación del contrato de cuenta corriente bancaria como contrato de servicios .
2.2.2. Incapacidad del banco del ordenante para dirigir o supervisar la actuación de los bancos intermediarios .
2.2.3. La conveniencia de exonerar al banco del ordenante de riesgos inadmisibles .
2.2.4. Incapacidad del banco del ordenante para ejecutar por sí mismo la transferencia .
2.3. Analogía con el contrato de transporte .
2.4. Conclusiones en torno a la extensión de la obligación del banco del ordenante. Examen de la Ley 9/99 y de la Ley Modelo .

CAPÍTULO TERCERO
La imputación del incumplimiento de la orden de transferencia

1. LA DISTRIBUCIÓN DE LA RESPONSABILIDAD CONFORME AL RÉGIMEN JURÍDICO DE LA SUSTITUCIÓN PREVISTO EN EL CÓDIGO DE COMERCIO Y EN EL CÓDIGO CIVIL .
1.1. La autorización a la sustitución exigida por el art. 261 C.Co. .
1.2. La sustitución en sentido propio y el contrato de subcomisión .
1.3. La distribución de la responsabilidad en función de las distintas concepciones .
2. LA RESPONSABILIDAD DEL BANCO DEL ORDENANTE POR LOS SUBCOMISIONISTAS CONFORME A LOS PRINCIPIOS EXPUESTOS .
2.1. La necesidad de autorización del ordenante a la intervención de otras entidades en la ejecución .
2.2. La responsabilidad objetiva del banco del ordenante en las transferencias indirectas .
3. OPORTUNIDAD DE LA RESPONSABILIDAD OBJETIVA DEL BANCO DEL ORDENANTE POR LA ACTIVIDAD DE LAS ENTIDADES INTERMEDIARIAS .
3.1. Inconvenientes del planteamiento tradicional centrado en la «culpa in eligendo, in vigilando» del banco del ordenante .
3.2. Argumentos en favor de establecer la responsabilidad objetiva del banco del ordenante .
4. LA ADMISIBILIDAD DE LAS CLÁUSULAS RESTRICTIVAS DE RESPONSABILIDAD .

CAPÍTULO CUARTO
Los supuestos de incumplimiento de la orden de transferencia
y sus consecuencias indemnizatorias

1. EL INCUMPLIMIENTO DEFINITIVO DE LA PRESTACIÓN DEBIDA: LA INEJECUCIÓN DE LA TRANSFERENCIA BANCARIA .
1.1. El incumplimiento definitivo en nuestro derecho positivo común .
1.1.1. La obligación de reintegro .
1.1.2. La participación de bancos intermediarios en la ejecución .
1.1.3. La presencia de caso fortuito .
1.2. El incumplimiento definitivo en la Ley Modelo: la «money–back guarantee» .
1.2.1. Carácter imperativo de la obligación de reembolso .
1.2.2. Excepción a la obligación de reembolso: la designación del banco intermediario realizada por el ordenante .
1.2.3. Oposición a la tramitación de transferencias bancarias exentas de la obligación de reembolso .
1.2.4. Cuantía de la obligación de reembolso .
1.2.5. Especialidades en el reintegro de los fondos al banco del ordenante .
1.2.6. Diferencias significativas entre la Ley Modelo y el Article 4A en torno a la obligación de reembolso .
1.3. El incumplimiento definitivo de la prestación en la Ley 9/99 .
1.3.1. Tendencia a la objetivación: la imputación al banco del ordenante de la actividad de los restantes intervinientes .
1.3.2. Carácter imperativo de la obligación de reembolso .
1.3.3. Excepciones a la obligación de reembolso .
1.3.4. Exoneración del banco del ordenante en caso de fuerza mayor .
1.3.5. La cuantía de la obligación de reembolso .
1.3.6. La solicitud del reembolso por parte del ordenante .
1.3.7. Reintegro de lo reembolsado por parte del banco del ordenante .
1.4. Valoración final: la obligación de reembolso como obligación de garantía .
2. EL CUMPLIMIENTO DEFECTUOSO DE LA PRESTACIÓN .
2.1. La imputación de los errores cometidos en la emisión o en la tramitación de las órdenes de transferencia .
2.2. La discordancia entre el nombre del beneficiario y el del titular del número de cuenta especificado en la orden .
3. EL CUMPLIMIENTO TARDÍO DE LA PRESTACIÓN .
3.1. El cumplimiento tardío en nuestro derecho positivo común .
3.1.1. Planteamiento general .
3.1.2. La problemática del plazo de ejecución .
3.2. El cumplimiento tardío en la Ley Modelo .
3.2.1. Planteamiento general: El beneficiario como destinatario de la indemnización .
3.2.2. El plazo de ejecución y el importe de la indemnización .
3.3. El cumplimiento tardío en la Ley 9/99 .
3.3.1. Planteamiento general .
3.3.2. La problemática del plazo de ejecución en la Ley 9/99 .
3.3.3. La indemnización al beneficiario de la transferencia .
4. LA INDEMNIZACIÓN DE LOS DAÑOS INDIRECTOS .
4.1. La indemnización de los daños indirectos en nuestro derecho positivo común .
4.1.1. Repercusiones del lugar de pago en la producción de daños indirectos .
4.1.2. La imputación de los daños indirectos conforme a criterios de eficiencia económica .
4.1.3. La previsibilidad del daño como criterio decisivo .
4.1.4. La indemnización de los daños indirectos producidos a causa de la deficiente actuación de un banco intermediario. Incoherencia de la sentencia Evra .
4.2. La solución de la Ley Modelo .
4.3. La solución de la Ley 9/99 .

CAPÍTULO QUINTO
Otras implicaciones de la atribución de la totalidad del proceso ejecutivo
de la orden de transferencia al banco del ordenante

1. LA REVOCACIÓN DE LA ORDEN DE TRANSFERENCIA .
1.1. La revocación de las órdenes de transferencia en nuestro ordenamiento jurídico .
1.1.1. Admisibilidad de la revocación .
1.1.2. Momento de emisión de la orden revocatoria .
1.1.2.1. La revocación en las transferencias internas .
1.1.2.2. La revocación en las transferencias externas .
1.1.2.3. Peculiaridadades de las transferencias indirectas: la revocación directa .
1.2. La regulación de la revocación en la Ley Modelo .
1.3. La irrevocabilidad de las órdenes de transferencia tramitadas a través de los sistemas de grandes pagos .
1.3.1. El «riesgo sistémico» en los sistemas de grandes pagos .
1.3.2. La Ley 41/99, sobre sistemas de pagos y de liquidación de valores .
1.3.2.1. Precedentes: La Directiva 98/26/CE .
1.3.2.2. El SLBE y el SEPI sometidos a la regulación de la Ley 41/99 .
1.3.3. La modificación en torno a la revocabilidad de las órdenes de transferencia introducida por la Ley 41/99. El art. 878 C.Co. .
2. EL COBRO DE COMISIONES CON OCASIÓN DE LAS OPERACIONES DE TRANSFERENCIA .
2.1. La regulación de las comisiones en la Ley Modelo .
2.2. El régimen de la Ley 9/99 en materia de comisiones: La prohibición de la deducción de comisiones por parte de las entidades intervinientes .
2.3. Transparencia bancaria en materia de comisiones .

ANEXO .
Ley Modelo de la CNUDMI sobre transferencias internacionales de crédito .
Directiva 97/5/CE, de 27 de enero de 1997, relativa a las transferencias transfronterizas .
Ley 9/99, de 12 de abril, por la que se regula el régimen jurídico de las transferencias entre Estados miembros de la Unión Europea .

BIBLIOGRAFÍA .