La Deuda de Intereses en las Pólizas de Crédito Bancario.

Argumento de La Deuda de Intereses en las Pólizas de Crédito Bancario.

Introducción .

PARTE I.--Análisis de algunos de los problemas planteados por las fuentes de la contrataciónbancaria .

Capítulo primero.--Naturaleza civil o mercantil del crédito bancario .

Capítulo segundo.--Ámbito de aplicación de la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de crédito al consumo.

I. Preámbulo: la Unión Europea y el crédito al consumo .

II. Ámbito de aplicación de la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de crédito al consumo.

A. Planteamiento .

B. Objeto de regulación: el contrato de crédito al consumo .

C. El concepto de prestamista .

D. La noción de consumidor .

a) La exclusión de las personas jurídicas de la noción de consumidor.

b) La actuación al margen de la propia profesión u oficio .

E. Exclusiones al ámbito de aplicación de la Ley de Crédito al Consumo.

a) Artículo 2.1.a) .

b) Artículo 2.1.b) .

c) Artículo 2.1.c) .

d) Artículo 2.1.d) .

e) Artículo 2.2 .

f) Otras exclusiones contempladas en la Directiva y no recogidas en la Ley española deincorporación .

1. Contratos de crédito o promesa de crédito destinados a determinadas finalidadesinmobiliarias .

2. Los contratos de arrendamiento, excepto cuando estos contemplen que el título depropiedad pase al arrendatario .

3. Créditos que hayan sido concedidos a tipos de interés inferiores a los prácticados enel mercado y que no se ofrezcan al público en general .

4. Créditos en forma de documento auténtico .

F. Relación de normas aplicables en materia de crédito al consumo.

III. Juicio valorativo del ámbito de aplicación de la Ley de Crédito al Consumo.

Capítulo tercero.--Ámbito de aplicación de la orden del ministerio de la presidencia 5/1994, de 5 demayo de 1994, sobre trasparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios .

I. Introducción .

II. Ámbito de aplicación .

A. Que la entidad prestamista sea una Entidad de Crédito, una Entidad Aseguradora u otraEntidad Financiera .

B. Que el prestatario sea persona física .

C. Que se trate de un préstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.

D. Que el importe del préstamo solicitado sea igual o inferior a 25 millones de pesetas o suequivalente en divisas .

III. Otras consideraciones relativas al ámbito de aplicación .

IV. Valoración crítica del ámbito de aplicación de la Orden .

Capítulo cuarto.--Los poderes normativos del Ministerio de Economía y Hacienda y, en particular,del Banco de España .

I. Introducción .

II. Naturaleza de las circulares del Banco de España .

III. Reserva de Ley y principio de legalidad en materia crediticia .

IV. Atribución de la potestad reglamentaria en el Derecho positivo español.

V. La falta o concurrencia de cláusulas de habilitación legal en favor del Banco de España.

A. Introducción .

B. Teoría de las relaciones especiales de supremacía-sujeción especial.

C. Teoría del ordenamiento sectorial .

D La delegación en favor del Ministerio de Economía y Hacienda y del Banco de España conanterioridad a la entrada en vigor de la Ley 26/1988, de 26 de julio, de Disciplina eIntervención de las Entidades de Crédito .

VI. La delegación en favor del Ministerio de Economía y Hacienda y del Banco de España en elOrdenamiento jurídico vigente .

A. Introducción .

B. Los poderes normativos del Ministerio de Economía y Hacienda.

C. Los poderes normativos del Banco de España .

D. Nuestra tesis sobre el problema que analizamos .

a) Los poderes normativos del Ministerio de Economía y Hacienda.

b) Los poderes normativos del Banco de España .

c) Efectos en el ámbito jurídico privado de las Órdenes Ministeriales y Circulares del Bancode España .

d) Breve enumeración de las Órdenes Ministeriales y Circulares del Banco de Españaactualmente vigentes .

VII. El procedimiento. Referencia a la necesaria audiencia de los interesados.

VIII. La publicidad de las circulares del Banco de España .

PARTE II.--CLASES DE TIPOS DE INTERÉS .

Capítulo quinto.--Tipo de interés fijo .

I. Concepto .

II. Cálculo del tipo de interés .

A. Fórmula de cálculo .

B. Utilización del año de 360 días .

III. El tipo de interés como contenido de la oferta previa vinculante .

IV. Especialidades respecto a los préstamos hipotecarios sujetos a la Orden del Ministerio de laPresidencia de 5 de mayo de 1994 .

A. Elemento mínimo del folleto informativo .

B. Obligaciones del Notario autorizante .

C. Cláusulas financieras .

V. Obligación de que en el documento contractual conste la mención del tipo de interés.

Capítulo sexto.--Tipo de interés variable o flotante .

I. Antecedentes .

II. Difusión de los préstamos bancarios a interés variable dentro del mercado nacional. Sujustificación .

III. Regulación legal .

IV. Concepto .

A. Concepto .

a) Préstamos a tipo de interés revisable .

b) Préstamos a tipo de interés renegociado .

c) Préstamos a tipo de interés referenciado .

B. Elementos que integran el tipo de interés .

a) Interés inicial .

b) Período de interés .

c) Tipo de interés o tipo nominal de interés .

d) Tipo de referencia .

1. Concepto .

2. Índices de referencia sustitutivos y alternativos .

3. Requisitos del índice de referencia .

4. Tipos de referencia más comunmente utilizados .

e) Margen, diferencial o Spread .

V. Modificación del tipo de interés variable. El requisito de su comunicación al acreditado.

VI. La llamada «cláusula de rescisión unilateral del contrato» .

VII. Diferenciación de figuras afines .

A. Las cláusulas de estabilización .

B. Los créditos sindicados .

C. Los créditos subasta .

D. Los créditos participativos .

Capítulo séptimo.--Comisiones y gastos repercutibles .

I. Introducción .

II. Concepto .

III. Clases .

A. Comisión de apertura .

B. Comisión de estudio .

C. Comisión de disponibilidad o no disponibilidad .

D. Comisión de administración .

E. Comisión de descubierto y de excedido .

F. Comisión de demora .

G. Comisión de amortización anticipada o reembolso anticipado .

a) Concepto .

b) Examen de la regulación contenida en la Ley 2/1994, de Subrogación y Modificación dePréstamos Hipotecarios .

c) Análisis de la regulación existente en la Ley 7/1995, de Crédito al Consumo.

d) Estudio de la regulación contenida en la Circular 8/1990, de 7 de septiembre, sobreTransparencia de las Operaciones y Protección de la Clientela.

H. Comisiones específicas del contrato de crédito sindicado .

I. Gastos .

a) Gastos de preparación y documentación del contrato .

b) Gastos de tasación de bienes .

c) Costas y gastos judiciales .

d) Gastos de carácter fiscal .

e) Otros gastos .

f) Gastos específicos de los contratos de crédito sindicado y crédito subasta.

IV. Tarifa de comisiones y gastos repercutibles .

A. Carácter público de las tarifas .

B. Entrega obligatoria de un ejemplar de las tarifas al cliente .

C. Principio de libertad en el establecimiento de las comisiones .

a) Limitaciones generales .

b) Límites .

D. Contenido de las tarifas de comisiones .

V. Folleto de tarifas de comisiones .

VI. Tablón de anuncios .

VII. Especialidades relativas a los préstamos hipotecarios sujetos a la Orden del Ministerio de laPresidencia de 5 de mayo de 1994 .

A. Elemento mínimo del folleto informativo .

B. Obligaciones del Notario autorizante .

C. Cláusulas financieras .

D. Gastos y servicios accesorios .

VIII. Mención obligatoria en el documento contractual .

Capítulo octavo.--Coste total del crédito y tasa anual equivalente .

I. Interés nominal, coste total del crédito, tasa anual equivalente y coste efectivo remanente.

A. Interés nominal .

B. Coste total del crédito .

C. Tasa anual equivalente (TAE) .

D. Coste efectivo remanente .

II. Regulación .

III. Función .

IV. Cálculo .

A. Conceptos incluidos y excluidos del cálculo del coste total del crédito.

a) Conceptos incluidos y excluidos del cálculo del coste efectivo en los contratos sujetos ala Circular del Banco de España 8/1990, de 7 de septiembre.

1. Conceptos incluidos .

2. Conceptos excluidos .

3. Supuestos especiales .

b) Conceptos incluidos y excluidos del cálculo del coste total del crédito en los contratossometidos a la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crédito al Consumo.

B. Hipótesis especiales .

C. Variables que inciden en el cálculo de la tasa anual equivalente.

D. Planteamiento matemático .

V. Constancia de la tasa anual equivalente en la oferta vinculante .

VI. Obligación de que la tasa anual equivalente conste en diversos documentos.

A. Regulación en la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.

B. La tasa anual equivalente en la normativa de trasparencia bancaria.

a) Operaciones de crédito por importe inferior a 60.000 euros, o cuando el cliente lo solicite .

b) Otros supuestos .

C. La TAE en la Ley de Crédito al Consumo .

a) TAE .

b) Relación de los elementos que componen el coste total del crédito.

D. Diferencias existentes entre la normativa de trasparencia y la Ley 7/1995.

VII. Especialidades de los préstamos hipotecarios sujetos a la Orden del Ministerio de la Presidenciade 5 de mayo de 1994 .

A. Cláusula financiera .

B. Elemento mínimo del folleto informativo .

C. Actuación notarial .

VIII. Publicidad .

A. Introducción .

B. Contenido de la publicidad .

C. Consecuencias derivadas del incumplimiento de las previsiones contenidas en la Orden de12 de diciembre de 1989 y en la Circular 8/1990 .

ANEXO

I.--Circular del Banco de España 12/1981, de 24 de febrero .

II.--Circular del Banco de España 8/1990, de 7 de septiembre .

Bibliografía .